De fleste nordmenn har reiseforsikring, enten gjennom en helårspolise eller gjennom kredittkortet. Begge deler dekker det vanlige. Problemet er at en Cebu-ferie ofte inneholder nettopp de tingene vilkårene gjør unntak for: dykking, scooter, og et opphold som varer lenger enn selskapet har regnet med.
Denne artikkelen handler om hva du bør kontrollere i vilkårene før avreise, og i hvilken rekkefølge. Selve produktene og forskjellene mellom selskapene er behandlet i den generelle forsikringsartikkelen, og hva du gjør når skaden først har skjedd, står i artikkelen om egenandel og skademelding.
Det som alltid dekkes
Kjernen i en reiseforsikring er akutt sykdom og ulykke, med behandling på stedet og hjemtransport når det er nødvendig. Det er den delen som betyr mest, og det er den delen som gjør at et sykehusopphold i Cebu ikke velter privatøkonomien. Hjemtransport med medisinsk følge fra Filippinene koster summer det ikke går an å legge ut selv.
I tillegg kommer bagasje som blir tapt eller forsinket, reiseavbrudd og forsinkelser, og ansvar overfor tredjeperson. Alt dette har beløpsgrenser og krav om dokumentasjon, og bagasjedekningen har som regel en øvre grense per gjenstand. Den grensen er ofte lavere enn verdien av et kamerahus eller en laptop, så har du med dyrt utstyr, er det verdt å sjekke tallet før du reiser framfor etterpå. Noen ganger er utstyret dekket av innboforsikringen hjemme i stedet.
Dykking er unntak nummer én
På en Cebu-reise er dykking det unntaket som rammer flest, rett og slett fordi så mange ender opp i vannet med flaske på ryggen. Mange norske poliser dekker ikke dykking i det hele tatt. Andre dekker det bare ned til en bestemt dybde, og noen krever tilleggsdekning som må kjøpes før avreise.
Dybdegrensene selskapene bruker, er som regel hentet fra dykkeorganisasjonenes egne standarder: atten meter for Open Water og tretti meter for Advanced. Det er ikke lovbestemte grenser, men det er grensene forsikringen måler deg mot, og de får konsekvenser i praksis. Et morgendykk på Monad Shoal utenfor Malapascua går til rundt tretti meter. Skal du ta sertifikat på Cebu, dykker du som elev, og enkelte selskaper behandler opplæring annerledes enn fritidsdykking.
Kontroller derfor tre ting, i denne rekkefølgen: om dykking dekkes overhodet, til hvilken dybde, og om det kreves gyldig sertifikat for nettopp den dybden. Er vilkårene uklare, ring selskapet og be om svaret på e-post. Grunnen til at dette er verdt en telefon: trykkammerbehandling er kostbart, kapasiteten i regionen er begrenset, og det er en av de få situasjonene der en manglende dekning virkelig svir.
Scooter og habal-habal
Unntak nummer to rammer enda flere, og det er de færreste som tenker over det før noe skjer. Mange poliser dekker ikke ulykker der du har kjørt motorsykkel uten gyldig førerett for klassen.
Et norsk førerkort i klasse B gir ikke rett til å kjøre en scooter på 150 kubikk. Leier du en likevel – som svært mange gjør i Moalboal og på Bantayan, der det er den naturlige måten å komme seg rundt på – kjører du uten førerett, og forsikringen faller bort ved en ulykke. Utleieren spør sjelden. Det er ikke det samme som at det er i orden. Reglene for hva som kreves, står i artikkelen om å leie scooter.
Noen selskaper går lenger og har et generelt unntak for motorsykkel uansett førerkort, eller dekker det bare med tilleggsdekning. Og hos enkelte gjelder unntaket også når du sitter på som passasjer på en habal-habal, som er hverdagstransport i store deler av provinsen. Det siste er verdt å spørre om spesifikt, for det står sjelden noe sted der du leter først.
Aktiviteter som kan falle utenfor
Vilkårene har som regel en kategori som heter «risikosport» eller noe i den retning, og innholdet varierer mer mellom selskapene enn du skulle tro. Canyoneering, klatring i fossefall, hopp fra kanter og enkelte former for fjelltur kan havne der.
Canyoneering ved Kawasan er en organisert aktivitet med sertifiserte guider, og de fleste selskaper dekker den. Men les hva som står om juving og om hopp fra høyde, for det er nettopp hoppene som gir bruddskadene, og det er hoppene enkelte vilkår nevner ved navn.
Er du i tvil om en aktivitet, spør selskapet før avreise og be om svaret skriftlig. Et muntlig ja fra kundeservice er ikke dokumentasjon, og det er ikke kundeservice som behandler kravet.
Avbestilling, tyfoner og innstilte avganger
Avbestillingsforsikring er ofte en egen del av polisen med egne vilkår. Den dekker som regel avbestilling ved akutt sykdom hos deg eller nær familie, og sjelden mye annet. At du ombestemmer deg, dekkes ikke. At reisemålet får dårlig vær, dekkes normalt heller ikke.
Tyfoner er likevel verdt å tenke gjennom, fordi de treffer logistikken snarere enn selve ferien. Kystvakten stanser ferjetrafikken ved uvær, innenriksfly kanselleres, og en forsinkelse i den enden kan velte hjemreisen. Sannsynligheten er størst i månedene etter sommeren, og den beste forsikringen mot det er å legge inn en buffer på minst ett døgn før en internasjonal hjemreise hvis du har vært på øyene.
Går et flyselskap konkurs, er det som regel ikke reiseforsikringen som løser det, men andre ordninger – og hva du eventuelt får igjen, avhenger av hvordan billetten ble betalt. Kortselskapet er ofte en bedre inngang enn forsikringsselskapet i den situasjonen.
Eksisterende sykdom og kredittkortdekning
De fleste poliser har begrensninger for sykdom du hadde før avreise. Reglene varierer mye og er ofte knyttet til om tilstanden har vært stabil i en periode før reisen – typisk noen måneder uten endring i behandling eller medisinering. Har du en kronisk lidelse, ta kontakt med selskapet før du reiser og få avklart hva som gjelder. Mange selskaper gir en forhåndsgodkjenning som fjerner hele diskusjonen. Det er en samtale det er ubehagelig å ta, og den er langt mer ubehagelig å ta fra en sykehusseng i Cebu.
Reiseforsikring gjennom kredittkort er reell dekning, men den har som regel et vilkår om at en andel av reisen er betalt med kortet – typisk halvparten eller mer, og noen ganger med krav om at det gjelder selve transporten. Dekningsbeløpene er ofte lavere enn på en helårspolise, og aktivitetsunntakene er gjerne strengere. Har du begge deler, finn ut hvilken som er primær før du trenger å vite det. To poliser gir ikke dobbel utbetaling, men de kan gi to selskaper som mener at den andre skal betale.
Hvor lenge dekningen varer
Helårspoliser har en øvre grense for hvor lenge én sammenhengende reise kan vare – typisk 45, 60 eller 90 dager. Dette er den grensen langtidsreisende oftest går i, og den er verdt å lese nøye, for hos flere selskaper faller dekningen bort for hele reisen fra dagen grensen passeres, ikke bare for de overskytende dagene.
Planlegger du å bli lenger, finnes det egne langtids- og utenlandsforsikringer. De koster mer, men de er det riktige produktet, og de er billige sammenlignet med en enkelt regning fra et privat sykehus. Dette blir særlig aktuelt hvis du vurderer å forlenge turistvisumet og bli i flere måneder.
Til slutt en ting som overrasker mange: folketrygden hjelper deg lite her. Er du medlem, har du rettigheter ved behandling i utlandet, men de er begrensede utenfor EØS – og Filippinene ligger utenfor. I praksis er reiseforsikringen din reelle dekning på en Cebu-reise. Flytter du ut over tid, kan medlemskapet i folketrygden dessuten opphøre, noe som har konsekvenser langt utover en ferie og bør avklares med NAV før flyttingen, ikke etter. Uansett hvilken polise du ender med: lagre polisenummeret og alarmtelefonen i mobilen, skriv dem på et papir i lommeboken, og gi de samme opplysningene til den du reiser sammen med.